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은행보다 높은 수익률을 보장한다는 장점을 내세워서 요즘 P2P대출을 통한 투자가 꽤 관심을 많이 받고 있다. 그래서 그런가? 요즘 업체들도 참 많다. 랜딧, 8퍼센트, 테라펀딩...

그런데, 예금/적금만 하고 있는 사람에겐 너무 당연한거라 놓치는게 있을까봐 적어본다.


간단히 말하면, P2P 투자금액은 크게 잡지 말고 투자금의 10%나 5%정도만 굴려보면 괜찮다는 생각이다. 


1. P2P대출투자는 해약이 없다.

예금은 내가 급하게 돈이 필요한 경우 이자만 포기하면 언제나 통장 해약을 해서 원금을 회수 할수 있다. 하지만 P2P대출 투자는 해약이 불가능하다


왜냐고? P2P대출의 계약주체는 돈을 빌리는 사람이다. 

즉, 계약의 해지는 대출받는 사람이 할 수 있다. 계약기간보다 일찍 돈을 갚는걸 "조기상환" 이라고 하는데, 이 경우 빼곤 투자자는 원금을 계약기간보다 일찍 회수 할 수 없다.

예적금 했는데 은행에서 먼저 계약을 파기 할수 없는것 처럼


이게 다른 재테크 방법에 비해 가장 큰 단점이다. 


주식은 매도하면 손해는 보더라도 현금으로 회수 가능하다.

채권의 경우도 매매가 가능해서, 다른사람에게 매도를 해서 현금으로 회수가 가능하다.

하지만, P2P대출 투자의 경우 계약해지는 투자자에게 없고, 채권이나 주식처럼 권리를 팔고사는 것이 존재하지 않기 때문에 현금화에는 매우 취약하다.


결론부터 말하면, 투자금액 비율을 크게 잡으면 안된다는 말이다.

여기에 몰빵(?)해서 투자하면, 목돈이 필요하면 현금 회수가 안되서 본인이 대출을 다시 받아야 하는 상황이 오는 웃긴(?) 상황이 올수 있다. 그래서 P2P대출의 투자를 한다면 투자금액의 10% 수준처럼 없어도 큰 지장없는 수준에서 투자를 해야한다. 왜냐면 회수하는데 기간이 오래걸린다.


2. 원금보장이 안된다.

아마 이부분은 투자할때마다 안내문을 읽고 "동의함" 을 눌러야 해서 이미 알고 있을것 같긴하다.

은행의 예적금은 "예금자 보호법" 을 통해 은행마다 5천만원 한도로 예금보험공사가 보장해준다.

(사족으로, 새마을금고는 '새마을금고법', 신협의 경우 '신협중앙회' 를 통해 동일하게 원금/이자를 합쳐서 5천만원 예금을 보호해준다) -- 사실 이건 예적금의 최대 장점이다.



하지만, P2P대출 투자는 채권이나 주식처럼 보호가 되지 않는.

그런데 어떻게, 이자가 은행보다 높다고 큰소리 뻥뻥 치고 있는걸까?


그건, 모든사람이 부도를 내는것이 아니다보니, 그 원금 손실을 고려하더라도 저정도의 이율이 나올수 있다는 말이다. 1등 2등이 있는 학급에서는 꼴등이 있더라도 반1등을 할 수 있는것처럼,  부도나는 채권이 소량 있더라도 다른 사람들이 잘 갚는다면 충분히 자랑(?) 하는 이율이 나올수 있다는 말이다 (물론 이론상 그렇다)


내가 "8퍼센트"를 1년 반정도 운용한 실제 데이터를 토대로 말하면.

원금+이자를 재투자함에도 현재 수익률은 7.78% 이고, 부도율의 경우 대충 2.4% 수준이다 (장기연체가 사실상 부도로 대부분 이어지기 때문에 부도를 6개로 잡고 계산해보면)



이말은 부도율이 예상치보다 더 높게 나온다면, 업체에서 설명하는 수익률보다 더 떨어진다는 말이다. 심지어 1번에 이야기 한거처럼 실제 원금을 다 회수하는데 걸리는 기간이 오래걸리므로 뭔가 계륵인거 같기도 하다. ㅋㅋ

내 계좌의 부도율이 2.4% 수준인데, 랜딧에서 1%~5%미만을 이야기 하고 있다.

3. 이자소득세가 더 높다. (대부업 27.5% vs 은행 15.4%)

P2P대출 투자의 경우 대부업으로 분류된다. 그래서 이자소득은 25% + 주민세 2.5%가 이자에 대한 세금으로 나간다고 한다. 옛날 자료를 보면 개인 대부업으로 등록하면 세금 할인 혜택이 있다고 하는데, 함정은 2016년 7월 대부업이 개정되면서 1000만원 보증금 예탁이 들어가서 5천만원 정도 투자해야 의미있다고 나와서 대부분의 투자자는 기냥 27.5% 세금 내야한다.  (관련링크)


간단한 결론

재투자가 용이해서 수익률은 은행보다 높을것이지만, 전체돈을 현금화 하는데는 오래걸린다.

즉, 1번 문제 때문에 P2P투자에 큰돈을 넣고 굴리는건 단점이 좀 크다.


이걸 감안하고 투자할거라면 

소액으로(현금화가 오래걸리므로) , 엄청오래 굴릴꺼때 (4~5년이상) 유용할것으로 보인다.


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