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작년인가? 랜딧, 8퍼센트라는 p2p대출 서비스가 갑자기 유명해졌다. 참고로 8퍼센트는 이름 자체가 일반적으로 평균 8퍼센트의 이율을 의미한다.  p2p대출은 은행이 아닌, 개인 대 개인을 직접 연결해서 돈을 빌려주는 시스템이다. 이런 시스템이 운영될수 있는 이유는 이렇다.


8퍼센트에서는 대출자와 투자자를 연결해주고 수수료를 받아 좋음

대출자는  은행대출은 어렵고, 2금융권에 가면 금리가 너무 비싼데 그보다는 저렴하고

투자자는  은행이자 2% 시대인데, 수익을 더 낼수 있다


■ 8퍼센트 가입할때 아래 링크로 가입하면 2000포인트를 받으니 참고하세요.

http://8per.kr/s/5Y9BiH/

8퍼센트 투자 1년전

8퍼센트로 투자를 해본건, 작년 2월이다. 나는 이미 4년전 크라우드펀딩을 통해 p2p 대출투자에서 실패를 경험해봤었다.

하지만, 그때 실패하면서 느낌것도 많았고, 그때 시절과 달라진 점들이 눈에 꽤 잘 보였다.


1. 8퍼센트에는 신용등급이 높은 사람도 사용하기 시작

 신용등급부터 다양했졌다. 4년전 내가 했던 p2p대출은 신용등급이 6~7등급 위주였고 금리도 30%에 가까운 고리대금업자의 느낌이 날 정도였다. 내가 생각할때 이렇게 이자가 높은데 등급도 낮은 사람이 갚을수 있을까? 싶을 정도였으니 ㅋㅋ


우선 8퍼센트를 보니, 신용등급이 6등급 이상인 사람도 꽤 보였고, 심지어 스타트업 투자나 아파트/빌라 같은 부동산 투자 관련 채권들도 꽤 많이 있었다. 그리고 내가 봤을때도 터무니 없는 이자율은 아니어서 실제 상환이 가능할것 같았다.

대부분 보면 15%를 넘지 않는것 같다. 이자가 높으면 좋을수 있지만 은행이랑 다르게 이건 원금보장이 아니다. 


옛날에 30% 이율 이런거 대부분 부도나서 원금 회수도 안되었던 경험이 있었기 때문에 이런것이 일단 맘에 들었다

그리고, p2p대출이 대중화 되어서 그런지 대출자도 꽤 많아졌다. 4년전에는 대출자가 너무 없어서 뭐 일단 뜨면 투자버튼을 눌러야 했었다 ㅋㅋ




2. 부도가 나도 50%를 보장하는 안전장치가 존재

이거 진짜 머리 잘쓴거 같다. 방패모양 아이콘이 있는 투자는 안심펀드가 적용되는데, 투자금 일부가 보험비로 사용되고, 187일 동안 연체가 되면 원금의 50%를 보장해주는 개념이다. 

만약, 내가 5만원을 투자해서 2만원을 원금+이자 회수했다면, 부도가 나면 5만원의 50%인 2.5만원중 2만원은 회수했으니 5천원을 입금해준다는것이다. 일단 부도가 나도 원금의 50%를 보장해 주는 안전장치는 투자자 입장에서 땡큐다.


2017년 5월 17일 안심펀드는 사라지고, 투자금이 낮아지고 추천인 포인트 제도가 생겼다.

랜딧과 점점 닮아가는 느낌이다. -_-;; 해당 내용은 아래 글을 참고하자.






3. 편리한 자동투자모드가 존재. 하지만...

옛날옛날 8퍼센트가 없던시절에 수동으로 매번 방문해서 투자할거 있나 확인후 투자를 해야했는데, 8퍼센트에서는 이 가려움을 긁어줬다. 근데 실제로 테스트를 해보니 이건 왠만하면 피하는게 좋다. 

왜냐하면 금액과 기간 설정만 가능해서, 최소금액 5만원으로 맞춰놓고 세팅했더니 D등급에 자동투자 되어 버린 문제가 있었다.  참고로 D등급은 왠만하면 하지 않는게 좋다. 현재 부도난 이력을 알려줄텐데 어떤 등급인지 보면 알게 될것이다.




8퍼센트 투자 현황

결론부터 말하면 작년 2월 100만원으로 테스트했고, 1년간의 테스트를 끝내고 금액을 1000만원으로 늘렸다.

위에 설명한것처럼 나름 감수할만한 수준임이 어느정도 검증되었고, 4년전 모네타의 크라우드펀딩에서도 실패를 겪으며 몇가지 노하우가 쌓였기 때문이다.


우선 내 계좌 현황.



1. P2P대출 종목 고르는 노하우 첫번째!  신용등급 확인하기

개인적으로는 B등급을 선호한다. A등급은 이자가 낮고 D등급은 부도의 확률이 높다.

그래서 B등급을 제일 많이 선호하고, 그리고 A등급 그리고 C등급중 C+ 같은 등급을 섞는 편이다.


현재 리스크등급에 D등급이 있는건, 자동투자 모드를 설정해놨는데 D등급이 자동으로 구매되어 그렇다.  가끔 경험없는 사람이 이자가 높다고 투자를 하는경우가 있는데 경험상 D등급이면 신용등급이 7~8등급을 넘어간다. 


현재 부도채권이 2개가 있는데, 그 정보를 알려주면 아마 끄떡 할것이다. 둘다 D등급이다.




장기연체(106)인 1건 내용. (이것도 아마 부도기준인 187일을 채울것으로 보인다)



2. P2P대출 종목 고르는 노하우 두번째!  투자기간 확인하기

투자를 해본사람은 알겠지만, p2p 투자는 원금+이자가 균등상황이 된다. 뭔소리냐면 매월 원금과 이자가 나눠서 입금된다는 의미이다. 그렇기 때문에 투자기간이 짧을수록 월입금 금액이 크다 (원금도 나눠서 갚으니까)


이 말은 원금도 n분할 되서 입금되기 때문에 간단히 12만원을 투자한다고 할때, 

12개월짜리 채권이면 매월 1만원의 원금과 이자를 받을것이고, 

24개월짜리 채권이면 매월 5천원의 원금과 이자를 받는다는 말이다.




그래서 투자기간이 짧은걸 골라서 원금을 매월 더 빨리 받는게 좋다. 왜냐면 다른 채권에 재투자 할때 유리하기 때문이다.

참고로 8퍼센트에서 최소 투자금액이 5만원인데, 매월 입금하는 원금+이자가 5만원선이면 매달 또다른 채권에 투자할수 있게 된다.


보통 2년짜리(24개월)이 가장 일반적인데, 이보다 짧으면 가장 먼저하고, 36개월짜리는 왠만하면 하지 않는게 좋다.

그리고 기간이 길어진다는건, 그만큼 부도날 확률도 높아질수 있다. 50% 안심보험같은게 있어도 36개월짜리 채권이면, 18개월을 납입하다 부도내면 돌려받는것도 없다는말이다. 24개월이 마지노선으로 하고 짧을수록 서둘러라



3. P2P대출 종목 고르는 노하우 세번째!  채권자 확인하기

부동산 투자나 스타트업 기업투자가 무조건 1순위로 하는게 좋다.  부도확률이 개인보다 낮은느낌이고 또 위에 이야기 한 투자기간도 보통 18개월 미만으로 많이 세팅되어있다. 단, 조기마감되는경우가 많으니 리스트 확인후 오후 1시에 바로 신청하는게 좋다.



4. P2P대출 종목 고르는 노하우 네번째!  금액은 무조건 작게 하기

주식에서도 계란을 한 바구니에 담지마라 하고 분산투자를 강조하는데, 이 채권은 어디서 부도가 날지 모르기 때문에 무조건 금액은 최소인 5만원으로 하는게 좋다. 가끔 투자금을 올려서 적당한 채권이 잘 안떠서 투자를 못하면 조급해서 10만원이나 15만원으로 금액을 올리는데 무조건 많이 쪼개는게 유리하다. 단, 채권상환이 매우짧은 구조라면 조금더 올릴수 있지만 좋아 보인다고 금액을 크게 투자하는건 하지말자.


혹시, 모네타 크라우드펀딩 4년간의 투자후기가 궁금한분은 http://tost82.tistory.com/18 를 읽어주세요


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댓글
  • 프로필사진 112 가치 있고 소중한 글 잘보았습니다. P2P에 대한 전반적인 후기를 읽다보니, 제가 막 투자를 한 느낌이네요. 드릴건 없고 클릭 살포시 하나 하고 갑니다. 수고하세요! 2017.06.17 08:30
  • 프로필사진 정선생 사실 투자할때는 실제 경험해보는게 가장 큰 재산인거 같아요.
    막투자하셨다고 했지만 이게 나중에 많은 지식이 되실듯 ㅎ
    2017.06.17 10:34 신고
  • 프로필사진 jik8080 당연하다고 어쩌면 막연히 생각할 수 있는 부분을 깔끔하게 정리해주셨네요.

    잘 읽고 갑니다.
    2017.11.15 17:23
  • 프로필사진 정선생 감사합니다.
    아마 적금/예금만 하는분에겐 생소할수 있을꺼 같아서 간단히 정리했는데 도움이 되셨다니 다행입니다.

    사족으로 댓글 확인후 본문 보니 8퍼센트에 안심펀드가 사라졌는데 수정이 안되서
    겸사겸사 글도 수정했습니다.
    2017.11.15 22:33 신고
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